（热点）这份银行服务小微企业“指南”请查收

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关键时刻，贷款可能决定小微企业的生死。但如果没有抵押物，没有政府信用增级，贷款给这些小微企业，银行心里就会打鼓。即将出台的监管文件可能会缓解小微企业的渴求与银行心中鼓噪的矛盾，让更多信贷资金流向小微企业。

对症治疗融资痛点

国务院财政委员会办公室近日发布了11项金融改革措施，其中第一项是《商业银行小微企业金融服务监督评价办法》。11项金融改革措施中，为什么财务委员会把这个放在第一位？这个即将出台的监管文件有哪些新花样？

根据中国保监会披露的征求意见稿，该监管评估方法整合了以往的监管要求，涵盖信贷供应、体制机制建设、关键监管政策落实、产品和服务创新等。可以说是目前银行服务小微企业最全面、最系统的要求。

如果将评估方法作为商业银行小微企业金融服务考核大纲，监管的考点就是小微企业融资痛点的对症治疗。

对症治疗1:注意首贷。小微企业融资难是一个普遍性的问题，但并不是所有小微企业都存在融资难的问题，其中初创企业首贷难度最大。

目前，银行信贷对小微企业的覆盖率约为20%。面对疫情影响下很多企业口干舌燥的现实，银行需要积极挖掘企业需求，增加对首贷户的信贷供给，而不是过度发放优质小微企业信贷。

对症治疗2:提高信用。抵押品的缺乏一直是小微企业融资的绊脚石。目前，一些银行更注重抵押担保的风险防范，这使得许多小微企业融资更加困难。提高信用贷款比例是很多小微企业的心声。

对症治疗3:现有贷款要展期。鉴于受疫情影响，市场参与者恢复生产所需时间比最初预期的要长，评估方法充分体现了延期原则，并充分重视贷款续签的评估。

企业需要的第一笔贷款、信用贷款、股票贷款都是监管部门想到的，并设置专门指标督促商业银行扬长避短。

此外，据了解，鉴于目前的现实，将采取的正式措施在这些方面的权重将会增加。

加强对小微企业的金融服务，既要关注企业的需求，也要关注银行的困难。

对症治疗4:近年来，监管部门一直在推动银行对小微企业授信实施尽职调查豁免。但出于审慎风险管理的考虑，尤其是业务操作中道德风险的防范，很多银行的尽职调查豁免制度流于形式，无法真正落实。坏账必须追究责任。这把达摩克利斯之剑，一直让基层信贷人员不敢贷款给小微企业。

针对这些情况，评估方法对尽职豁免的实施提出了更严格的要求。比如小微企业没有制定专门的信用尽职调查豁免制度文件，经过监管约谈或检查，在下一年的监管评估中文件没有得到有效整改。，扣5分；没有明确的内部信用尽职豁免机制和投诉异议渠道的，扣3分。

有了监管的加持，相信基层信贷员的后顾之忧可以大大减轻。

不仅仅是贷款，更重要的是

该评价方法为商业银行做好小微企业金融服务提供了指南，但值得注意的是，监管指引并不是要求商业银行以运动方式放贷的行政命令。

小微企业融资难与自身特点、商业银行制度机制缺失和外部支持环境不完善有关。

在监管和评估的指挥棒指导下，完善产品服务体系，满足小微企业需求，增强企业价值判断和分析能力，建立有效的风险管理模式，建立服务小微企业的长效机制，是商业银行的根本出路。这一点在产品和服务创新以及体制机制建设的考核要求中得到了明确体现。

长短结合，标本兼治，如果能做到的话，在督导考试中得高分满分是很自然的。

当然，要解决小微企业融资难的世界性问题，仅靠监管激励和约束是难以实现的。小额信贷业务风险补偿、中小银行资本不足、涉及企业信用信息共享不足，需要齐头并进，共同推进。据新华社报道