（财讯）银保监会:交强险总责任限额提至20万元

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人民网北京9月3日电(记者杜)记者今天从银监会获悉，为深化金融供给侧体制改革，更好地维护消费者权益，实现车险优质发展，银监会近日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)。银监会相关部门负责人表示，预计改革实施后，短期内可以实现对消费者的三个基本要求，即价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本优良不差。

与人民利益密切相关的机动车保险，长期以来一直是财产保险领域最大的业务，受到社会的高度关注。

2019年，我国车险覆盖机动车辆2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产险保费的63%。经过多年的改革和发展，我国车险取得了积极的成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题并没有得到根本解决，如定价高、手续费高、经营粗放、竞争无序、数据失真等。人们对车险保障日益增长的需求与车险供给之间的矛盾依然存在。

为了解决车险领域的复杂问题，实现车险的高质量发展，更好地维护消费者权益，中国保监会在广泛征求各方意见的基础上，发布了《指导意见》。负责人说。

主要目标是保护消费者权益

该负责人表示，《指导意见》充分发挥了市场在车险资源配置中的决定性作用，更好地发挥了政府的作用，最大限度地减少了监管对车险微观经济活动的直接干预。通过市场化法制化，完善事前事后监管，加大整顿市场秩序的力度，提高准备金等监管的有效性，强化偿付能力监管的刚性约束。

加大车险供给侧结构改革力度，完善市场化、风险化车险条款费率形成机制。优化条款责任，理顺价格成本结构，科学确定基准费率，引导市场费率更加合理，推动各类保险、车型、地区车险价格和风险匹配。

同时，《指导意见》不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险种，扩大保险范围和金额，完善车险服务，提升车险运营效率和服务能力，提高消费者满意度。

此外，《指导意见》深化流通服务改革，稳步放开前端产品和服务准入，增强微观主体自主创新能力，增强市场活力。以消费者利益为切入点，正确处理改革、发展与稳定的关系，把握改革的时机、节奏和力度，防止大起大落，促进市场稳定。

《指导意见》的主要目标是保护消费者权益，包括:建立市场化的条款费率形成机制，优化保障责任，丰富产品和服务，合理增加成本，健全市场体系，有序市场竞争，提高经营效率，优质发展汽车保险。短期内，降价、增保、提质将是阶段性目标。负责人说。

据记者了解，《指导意见》由9个部分组成。一、总体要求，包括指导思想、基本原则和主要目标，以保护消费者权益为主要目标，以降价、增加保护和提高质量为短期阶段性目标。

二是提高保险覆盖水平，提高交通保险责任限额，优化道路交通事故率浮动系数。

三是拓展和优化商业车险服务，理顺商业车险主险和附加险责任，优化商业车险服务，提高责任限额，丰富商业车险产品。

四是完善商业车险条款费率市场化形成机制，完善行业纯风险保费计算机制，合理降低附加成本费率，逐步放开自主定价系数浮动范围，优化无赔付优惠待遇系数，科学设定手续费比例上限。

五是改革车险产品准入和管理方式，发行新的保险产品和商业车险示范产品，将商业车险示范产品准入方式从审批制改为备案制，支持中小财产保险公司优先发展差异化创新产品。

六是推进配套基础设施改革，全面实施车险实名支付系统，积极推进电子保单系统，加强新技术研究和应用。

第七，全面加强和完善车险监管，完善费率回溯和产品修正机制，提高准备金监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束，强化中介监管，防止垄断行为和不正当竞争。

八是要明确重点任务的职责分工，监管部门要统筹推进，财产保险公司要履行市场主体职责，相关单位要提供配套技术支持。九是加强实施保障，加强组织领导，及时跟踪监督，做好宣传引导工作。

交强险总责任限额提高到20万元

据了解，《指导意见》将于2020年9月19日正式实施。预计改革实施后，短期内消费者会有三个基本，即价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上是优不差。届时，消费者将真正感受到以下改革红利。负责人说。

具体来说:第一，交通保险的责任限额大幅提高。总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额不变，仍为20万元。无责任赔偿限额按相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额由1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额由1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持在100元不变。

二是商业车险责任更全面。机动车新示范产品车损险的主要保险责任增加了盗车、地震及其次生灾害、玻璃破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。，删除了事故责任免赔额、找不到第三方免赔额等免赔额协议，删除了实践中容易导致理赔纠纷的免责条款，为消费者提供了更加全面完善的车险服务。

三是商业车险产品更加丰富。增加了车险增值服务的特殊条款，如针对驾驶员和乘客的意外险产品，包括检查、道路救援、驾驶服务和安全检查，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品和服务。

四是商业车险价格更加科学合理。保险行业根据市场实际风险情况，重新计算了商业车险行业的纯风险保费。同时，商业车险产品设定附加费费率上限由35%下调至25%，预计赔付率由65%上调至75%，使车险产品费率与风险水平更加匹配。

第五，车险产品市场水平较高。逐步放开独立定价系数的浮动范围，第一步是确定独立定价系数的范围为[0.65-1.35]，第二步是适时全面放开独立定价系数的范围。

六是无补偿优待系数进一步优化。改革实施后，商业车险免赔优惠系数将从上一年度扩大到前三年度的赔付记录范围，对消费者的意外赔偿费率涨幅将有所降低。

采取多种措施，确保改革顺利实施

目前，距离改革正式实施只剩下不到20天的过渡期。全行业要统一认识，形成合力，做好改革实施前的各项准备工作，确保改革顺利实施。负责人说。

我们应该高度重视，明确不同主体之间的责任分工。车险是一种与人民利益密切相关的保险。各单位要深刻认识到，车险综合改革不仅是一个保险问题，一个行业问题，更是一个民生问题，一个涉及千家万户的公共热点问题。监管部门、财产保险公司和相关单位要牢固树立大局意识和责任感，不折不扣地开展各项改革工作，确保改革万无一失，市场平稳运行。

我们要务实高效，统筹一切工作安排。各银监局要结合辖区实际情况，对本地车险监管指标提出意见；要加强对车险市场的监管，完善非现场监管，加强现场检查，认真查处违法违规行为，确保改革前后市场稳定有序。各财产意外险公司要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、文件打印、联调测试等各项改革准备工作，制定改革应急预案，确保改革顺利切换；改革后要科学制定市场竞争战略和评估计划，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他管理风险。中国保险协会、中国精算师协会、中国银行保险信息科技管理有限公司等相关单位要按照改革工作部署，做好配套制度和技术支持的制定和发布工作，确保车险全面改革和平稳有序运行。

要加强宣传，创造良好的改革环境。各单位要主动做好《指导意见》及相关改革配套制度的政策宣传，让各方正确认识改革、理解改革、接受改革、支持改革。